Organisé par Cowan Benefits Ltd., THINK 2024 a offert une plateforme précieuse pour explorer l'avenir de la planification de la retraite, les résultats des employés et l'évolution des directives réglementaires. L'un des points forts de l'événement a été la présentation passionnée de Shelly Redwood, qui a su allier une expertise approfondie du secteur, un enthousiasme pour le bien-être des employés et des informations exploitables pour les employeurs..
Shelly a commencé sa séance en exprimant son profond dévouement à aider les employés à s'épanouir à la retraite, en soulignant l'importance d'une planification efficace de la retraite pendant la période d'emploi active. Son discours d'ouverture était un voyage à travers 20 ans de changement, comparant le monde de 2004 à l'environnement dynamique et technologique d'aujourd'hui. Ce contexte a ouvert la voie à une discussion approfondie sur les lignes directrices révisées du régime de capitalisation (RCP) pour 2024, un cadre qui façonnera la façon dont les employeurs aborderont les régimes de retraite collectifs dans les années à venir.
Quelles sont les lignes directrices du CAP ?
Shelly a décomposé les lignes directrices sur les régimes de capitalisation, qui ont été introduites en 2004 par l'ACOR (Association canadienne des organismes de contrôle des régimes de retraite). La mission de l'ACOR est d'harmoniser le cadre des régimes de retraite au Canada, en veillant à ce que les promoteurs de régimes disposent d'une « carte de recettes » pour gérer et promouvoir efficacement leurs programmes d'épargne-retraite. À la base, un régime de capitalisation comprend tout programme d'épargne bénéficiant d'une aide fiscale avec au moins deux options de placement, englobant des produits tels que les régimes de retraite enregistrés (RPA), les REER collectifs, les comptes d'épargne libre d'impôt (CELI) et les nouveaux comptes d'épargne-logement (CEPL).
Les lignes directrices révisées de 2024 tiennent compte des changements importants survenus au cours des deux dernières décennies, notamment :
- Croissance des actifs des régimes à cotisations déterminées (CD)– Reflétant la prévalence et l’importance croissantes des régimes à cotisations déterminées.
- Élargissement des options d’investissement– Reconnaître la plus large gamme de choix d’investissement disponibles aujourd’hui.
- Transformation numérique– Reconnaître l’évolution vers des outils et des cadres en ligne pour la planification de la retraite.
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Thèmes des lignes directrices du CAP 2024
- Conception intentionnelle du plan. Les employeurs sont encouragés à réexaminer l’objectif de leurs régimes de retraite, en s’assurant qu’ils sont conformes à la philosophie de l’entreprise et aux résultats escomptés pour les employés. Par exemple, un régime visant à encourager l’épargne-retraite pourrait inclure des restrictions sur les retraits pendant l’emploi actif, tandis qu’un CELI conçu pour l’épargne à court terme pourrait se concentrer sur la liquidité. Shelly a souligné que la documentation de l’objectif de chaque régime est non seulement une pratique exemplaire, mais aussi fortement encouragée dans le cadre des lignes directrices révisées.
- Fonctionnalités automatiques. Les nouvelles directives préconisent des caractéristiques telles que l’inscription et l’indexation automatiques, qui permettent aux employés de commencer à épargner plus tôt et d’augmenter leurs cotisations au fil du temps. Bien que ces caractéristiques puissent nécessiter des modifications de la législation existante sur l’emploi et les retraites, elles représentent une approche avant-gardiste pour améliorer les résultats des membres. Shelly a souligné comment ces mécanismes pourraient simplifier la prise de décision et promouvoir la préparation financière des employés.
- Éducation et communication améliorées. L’éducation est devenue la pierre angulaire des nouvelles directives. Les employeurs doivent désormais fournir un soutien continu tout au long du cycle de vie des employés, de l’inscription à la retraite ou au licenciement. En offrant des outils, des ressources et des conseils personnalisés, les employeurs peuvent permettre aux employés de prendre des décisions éclairées. Shelly a souligné l’importance de cet engagement continu, en l’associant à une réduction du stress financier, à une amélioration de la productivité au travail et à une plus grande confiance des employés.
- Gouvernance et bonnes pratiques. La bonne gouvernance est au cœur des nouvelles lignes directrices sur les régimes de retraite collectifs. Bien qu’elles ne soient pas législatives, ces lignes directrices servent de référence pour les meilleures pratiques du secteur. Les employeurs sont encouragés à élaborer un cadre de gouvernance adapté à la taille et à la complexité de leurs régimes. Shelly a conseillé aux promoteurs de régimes de s’appuyer sur des partenaires de confiance, comme Cowan Benefits Ltd., pour s’assurer que leurs cadres sont solides et conformes aux normes les plus récentes.
- Choix d’investissement et options par défaut. Il est essentiel de trouver le juste équilibre dans les offres de placement. Un trop grand nombre de choix peut submerger les employés, tandis qu’un nombre trop faible peut limiter leurs possibilités. Shelly a souligné l’importance d’aligner les options de placement par défaut sur les résultats escomptés, par exemple en utilisant des options prudentes pour les plans d’épargne à court terme et des options de croissance à long terme pour les plans axés sur la retraite. Elle a également souligné l’importance de procéder à des examens réguliers pour s’assurer que les options du plan restent pertinentes et utiles.
Mesures à prendre par les employeurs
Shelly a fourni une feuille de route claire aux employeurs pour leur permettre de gérer efficacement ces changements :
- Réévaluer l’objectif et la conception du plan- Assurez-vous que l'objectif de votre plan soit en adéquation avec les objectifs de votre organisation et les besoins des employés. Documentez ces objectifs et intégrez-les dans votre cadre de gouvernance.
- Tirer parti des fonctionnalités automatiques- Bien qu'il reste encore du travail à faire, les lignes directrices révisées permettent aux employeurs de commencer à réfléchir à la manière dont les fonctionnalités automatiques peuvent aider à soutenir la préparation à la retraite des employés.
- Élaborer une stratégie globale d’éducation- Fournissez aux employés des outils, des ressources et du soutien tout au long de leur parcours, en abordant l'inscription, la planification financière continue et la préparation à la retraite.
- Renforcer les pratiques de gouvernance- Travaillez avec des consultants pour évaluer vos politiques actuelles, identifier les lacunes et mettre en œuvre un cadre de gouvernance qui reflète les dernières directives du CAP.
- Examiner les options d’investissement- Évaluer régulièrement le nombre et le type de choix d’investissement offerts, en s’assurant qu’ils correspondent aux objectifs du régime et qu’ils offrent une valeur significative aux employés.
Regard vers l'avenir
Les lignes directrices révisées du CAP reflètent une industrie en évolution pour répondre aux besoins des employés modernes. En mettant l’accent sur l’éducation, la conception intentionnelle et la gouvernance, les employeurs peuvent créer des programmes de retraite qui aident réellement leurs employés à atteindre la sécurité financière et à s’épanouir à la retraite.
Shelly a conclu sa présentation avec une citation qui incite à la réflexion :
« Le changement ne doit pas être craint, mais il doit être soigneusement étudié. »
Pour les employeurs, ce changement représente une occasion d’affiner leurs stratégies de retraite, de renforcer la confiance des employés et, en fin de compte, de contribuer à de meilleurs résultats de retraite. Avec des partenaires de confiance comme Cowan Benefits Ltd., la voie à suivre est à la fois claire et réalisable.
Vous trouverez ci-dessous quelques extraits vidéo de la présentation de Shelly (en anglais seulement)
Diapositives de la présentation de Shelly (PDF) (en anglais seulement)
