Si l’on vous demandait quel est, selon vous, votre bien le plus important, quelle serait votre réponse? Pour la majorité d’entre nous, la première chose qui vient à l’esprit est notre maison. Nous assurons nos maisons, nos voitures, nos embarcations et nos chalets pour les protéger, et pourtant nous oublions souvent de faire de même pour notre bien le plus essentiel : notre capacité à gagner un revenu.
Deux des produits de prestation du vivant les plus courants qui vous aident à protéger votre capacité à gagner un revenu sont l’assurance contre les maladies graves et l’assurance invalidité. Bien que ces deux types de couvertures aient un objectif semblable, c’est-à-dire protéger vos finances si vous êtes incapable de travailler, des différences fondamentales les distinguent l’une de l’autre.
Pour vous aider à déterminer quel type de régime vous convient, tenez compte des similitudes et des différences de chaque produit.
Assurance invalidité
Contrairement aux réclamations présentées à la Commission de la sécurité professionnelle et de l’assurance contre les accidents du travail, qui peuvent uniquement porter sur des blessures survenues dans le lieu de travail, une assurance invalidité personnelle vous protège contre les blessures et les maladies, et ce, peu importe l’endroit où le problème de santé se produit ou apparaît. Des réclamations peuvent être présentées pour cause de stress, de santé mentale, de blessure physique ou de problème de santé diagnostiqué. Dans bien des cas, de tels problèmes de santé peuvent avoir une incidence sur votre capacité à gagner un revenu pendant des semaines, des mois, voire des années. Une assurance invalidité vous permet de prendre les congés nécessaires à votre rétablissement.
Tous les régimes d’assurance invalidité sont fondés sur votre emploi et votre revenu actuel; leur coût variera en fonction des risques associés à votre emploi. Les soumissions d’assurance invalidité peuvent être adaptées à vos besoins et à votre budget, selon la période d’attente, la période de prestation et les dispositions ajoutées à votre régime. Même si le programme d’avantages sociaux de votre employeur vous donne accès à des prestations d’invalidité de longue durée, votre couverture pourrait être insuffisante. En effet, bien des régimes d’invalidité de longue durée prévoient des montants maximaux de prestations relativement bas et des périodes de couverture limitées qui ne s’appliquent qu’à votre propre profession. Il est donc souvent judicieux de se procurer une assurance invalidité supplémentaire pour compléter cette couverture et maximiser votre protection globale.
Lorsque vous comparez l’assurance invalidité et l’assurance contre les maladies graves, tenez compte de ces faits importants :
- Les prestations d’assurance invalidité peuvent représenter jusqu’à 66 % de votre revenu.
- Si vous payez personnellement vos primes, vous recevrez des prestations de revenu libres d’impôt sur une base mensuelle.
- Les prestations mensuelles peuvent être maintenues jusqu’à l’âge de 65 ans, si votre invalidité persiste ou se produit de nouveau.
- Normalement, les régimes d’assurance invalidité s’accompagnent d’une période d’attente allant de 30 à 120 jours avant le début des prestations.
- Si vous présentez une réclamation, vos primes sont annulées.
Protégez-vous contre les revers inattendus.
Vous avez accès à un vaste éventail d’options de police d’assurance invalidité pour personnaliser votre couverture en fonction de votre situation, notamment ce qui suit :
- Propre profession : Une telle disposition vous permet de recevoir des prestations d’assurance invalidité si vous ne pouvez pas exercer votre profession habituelle en raison de votre invalidité, alors qu’une disposition « toute profession » vous permet d’obtenir des prestations si vous êtes incapable d’occuper n’importe quel emploi.
- Indemnité de vie chère : Cette disposition permet d’augmenter chaque année vos prestations d’assurance invalidité pour qu’elles suivent l’inflation.
- Indemnité en cas de décès accidentel : Cet avenant prévoit le versement d’une prestation au bénéficiaire nommé dans votre police en cas d’un accident causant votre décès.
- Ristourne de prime : Une disposition sur la ristourne de prime permet le remboursement d’une partie ou de l’ensemble des primes versées si aucune réclamation n’est présentée et si le contrat demeure en vigueur pendant une période déterminée.
De même, les propriétaires d’entreprise peuvent protéger leurs cadres supérieurs clés grâce à une assurance en cas de perte de revenu, laquelle augmente l’avantage imposable de l’entreprise en lui permettant de verser des primes déductibles d’impôt. Ces régimes d’assurance peuvent être utilisés pour compléter un régime collectif, qui pourrait ne pas être adapté aux revenus des cadres supérieurs. En effet, ceux-ci permettent de remplacer l’assurance collective par des prestations plus élevées.
Assurance contre les maladies graves
Il existe plusieurs différences importantes entre l’assurance contre les maladies graves et l’assurance invalidité. Contrairement à l’assurance invalidité, qui prévoit des paiements mensuels lorsqu’une réclamation est présentée, l’assurance contre les maladies graves prévoit le paiement d’un montant forfaitaire non imposable en cas du diagnostic de l’un des problèmes de santé couverts par le régime. L’assurance invalidité protège également votre revenu professionnel, alors que votre emploi ou votre revenu ne sont pas des critères pour l’obtention d’une assurance contre les maladies graves.
Par exemple, si vous avez une crise cardiaque soudaine et êtes préoccupé par la perte de revenu que vous subirez si vous prenez le temps de vous rétablir, sachez que l’assurance contre les maladies graves peut couvrir ce déficit. Une fois votre réclamation approuvée, si vous êtes toujours en vie 30 jours après avoir reçu votre diagnostic, vous recevrez un montant forfaitaire à utiliser comme bon vous semble. En effet, aucune restriction ne limite l’utilisation de ces fonds. Certains bénéficiaires utilisent ce montant pour assumer les coûts engendrés pour recevoir des traitements immédiats ou expérimentaux dans d’autres pays. Par contre, d’autres pourraient l’utiliser pour que leur partenaire ou un membre de leur famille prenne des congés et s’occupe d’un membre de la famille malade.
Le nombre de problèmes de santé couverts par les régimes d’assurance contre les maladies graves varie, allant de 4 à 24; examinez attentivement le régime avant de vous procurer une assurance.
Parmi les problèmes de santé couramment couverts figurent les suivants :
- crise cardiaque;
- cancer;
- accident vasculaire cérébral;
- sclérose en plaques;
- maladie de Parkinson;
- maladie d’Alzheimer;
- nombre d’autres maladies.
À l’instar des polices d’assurance vie, les options d’assurance contre les maladies graves vont des régimes temporaires moins dispendieux aux régimes permanents à coûts plus élevés, qui sont offerts jusqu’à l’âge de 100 ans.
Des dispositions peuvent être ajoutées à votre police pour l’adapter à vos besoins uniques, entre autres :
- Ristourne de prime en cas de décès : Cette disposition permet le remboursement des primes versées si le décès survient pendant la période de couverture de la police.
- Rachat : Cette disposition entre en vigueur lorsque la police est annulée après une période déterminée.
- Expiration si aucune réclamation n’est présentée : Une disposition sur l’expiration entre en vigueur à la fin de la période de couverture temporaire.
Les assurances contre les maladies graves, les assurances invalidité et les assurances vie peuvent vous protéger, vous et votre famille, en cas de maladie, de blessure ou de décès. Chaque situation est unique, et il est important de discuter de ces couvertures avec un conseiller qui saura analyser vos besoins et vous aider à adapter les options en fonction de votre budget. Pour obtenir de plus amples renseignements, veuillez communiquer avec l’équipe responsable des services financiers de Cowan en composant le 519-651-6660 ou le 1-877-899-2194, ou encore en envoyant un courriel à l’adresse wealthmanagement@cowangroup.ca.
