Les polices d’assurance sont généralement considérées comme une protection contre une perte de revenus due à une maladie ou un décès. Cependant, la perspective change lorsqu’il s’agit d’enfants qui n’ont pas de revenus à protéger. L’impact financier d’un enfant malade ou qui décède peut être vaste pour une famille.
Souvent négligée, l’assurance enfant peut non seulement servir de protection contre des situations déchirantes, mais aussi constituer un instrument financier solide garantissant l’assurabilité future de l’enfant en veillant à sa stabilité financière à long terme. Vu le double rôle de l’assurance enfant, il convient vraiment pour les familles de l’envisager.
La souscription d’une assurance pour votre enfant ou votre petit-enfant présente certains avantages :
- L’assurabilité future. En souscrivant une assurance pour un enfant, vous lui garantissez un taux de prime moins élevé que s’il souscrivait une police d’assurance pour lui-même à l’âge adulte, de même qu’une assurabilité future.
- L’assurance vie permet de se prémunir contre les dépenses en cas de décès. Une police d’assurance vie pour un enfant couvrira les derniers frais, et fournira des fonds qui vous permettront de vous absenter du travail et de faire votre deuil. Cela permet d’alléger les difficultés financières dans une situation très difficile.
- Sécurité financière future. L’assurance vie permanente comporte des caractéristiques qui permettent de faire fructifier l’argent dans le contexte de votre police au fil du temps (valeur de rachat brute), le tout avec un report d’impôt. La police peut ensuite être transférée à l’enfant, en franchise d’impôt. Ce type de police couvre l’enfant à vie. Puis, lorsqu’il est plus âgé, il peut utiliser la valeur de rachat pour assumer des dépenses importantes comme les frais de scolarité ou encore celles associées à une voiture ou à une maison.
- Se prémunir contre les dépenses liées à une maladie grâce à l’assurance contre les maladies graves. Cette couverture, dont la somme est versée en une seule fois, vous aide à compenser une perte de revenus si vous devez vous absenter de votre travail pour vous occuper d’un enfant. On peut aussi se servir de l’argent pour assumer des dépenses supplémentaires, y compris celles liées à des traitements et à des médicaments sur ordonnance non couverts par le régime provincial de soins de santé, ainsi que des frais de déplacement. Cela vous permet de vous concentrer entièrement sur le rétablissement de l’enfant lorsqu’il est gravement malade, sans vous préoccuper des finances.
Quels sont les types de polices offertes pour mon enfant ou petit-enfant?
- Avenants pour enfants. Cette couverture s’applique à une police déjà établie qui assure le parent ou le grand-parent. L’une des formes d’assurance les moins chères pour un enfant, ce type de police garantit une couverture à l’enfant jusqu’à l’âge de 21 à 25 ans. À l’expiration, l’enfant peut transformer la couverture en une police autonome assortie de prestations de décès précisées par l’assureur.
- Politice autonome. Le parent ou le grand-parent peut souscrire une police au nom de l’enfant. La police peut prendre la forme d’une assurance vie temporaire, d’une assurance vie permanente ou d’une assurance contre les maladies graves. Le parent ou le grand-parent continue à payer les primes jusqu’à ce que l’enfant devienne le propriétaire de la police, ou il verse des montants fixes, selon la structure de la couverture.
Quand puis-je souscrire une police d’assurance pour mon enfant ou petit-enfant?
On peut souscrire une couverture d’assurance pour un enfant âgé de 15 jours à 18 ans. Dans le cas d’une assurance permanente, plus l’enfant est jeune au moment de l’établissement de la police, plus cela laisse du temps pour maximiser la valeur de rachat brute qui s’accumule dans le contexte de la police, de manière à ce que l’enfant puisse l’utiliser plus tard dans sa vie.
Comment puis-je souscrire une police d’assurance pour mon enfant ou petit‑enfant?
Une fois que nous aurons discuté des options offertes et trouvé le meilleur produit et le meilleur montant de couverture pour votre famille, vous devrez faire part de certains renseignements à une compagnie d’assurance dans le cadre d’un processus de demande. Vous ferez cela avec votre conseiller; tous les renseignements communiqués demeureront confidentiels, soit entre vous, le conseiller et la compagnie d’assurance. Pour les enfants mineurs, le parent ou le grand-parent sera désigné comme propriétaire et payeur de la police, et il aura ainsi le pouvoir de désigner les bénéficiaires. Une fois que l’enfant aura atteint l’âge requis (18 ou 21 ans), la police pourra lui être transférée, en franchise d’impôt. Par la suite, l’enfant continuera à payer les primes et pourra désigner les bénéficiaires comme il l’entend.
Quel est le coût d’une assurance pour un enfant?
Les prix varient d’un assureur à l’autre et dépendent du type de police et du montant de la couverture. En règle générale, les polices d’assurance permanente coûtent plus cher en raison de la valeur de rachat brute. En revanche, les assurances temporaires et les avenants pour enfants sont des options moins coûteuses. Travailler avec votre conseiller pour examiner ces options est la meilleure façon de trouver un produit adapté à vos besoins et à votre budget.
Quelles sont les prochaines étapes?
Communiquez avec nous pour prendre un rendez-vous et en savoir plus sur la manière dont vous pouvez assurer l’avenir de votre enfant.
Laura Van Brunt
Coordinatrice agréé en matière d’assurance
Cowan Financial Solutions
Tél. : 226-318-1114
laura.vanbrunt@cowangroup.ca
Matthew Loker
Conseiller associé
Cowan Financial Solutions
Tél. : 226-989-3619
matthew.loker@cowangroup.ca