Protégez votre passion – Comprendre les avenants à l’assurance pour les biens de valeur

Avez-vous une collection précieuse chez vous? Si c’est le cas, elle peut valoir plus que vous ne le pensez.

La valeur des objets de collection et autres biens de valeur a augmenté rapidement ces dernières années. Par exemple, on prévoit que la demande pour les montres de luxe d’occasion à elle seule augmente de 75 % d’ici à 2030¹, et que le marché mondial du vin connaisse une croissance annuelle de 4,6 % jusqu’en 2030².

Que vous collectionniez les œuvres d’art, les montres de luxe, les sacs à main de marque, les bijoux ou même le vin, il vous faudra protéger votre investissement contre les pertes financières liées à divers risques. Pour ce faire, vous devez vous munir d’une couverture d’assurance adéquate.

Votre assurance habitation couvre-t-elle les biens de valeur?

Les polices d’assurance habitation prévoient habituellement une couverture limitée pour les objets de collection et autres biens de valeur. Celles-ci peuvent donc vous exposer à devoir assumer non seulement une franchise, mais aussi une part importante de la valeur financière totale de votre collection.

Mettons les choses en perspective.

Supposons que vous possédez des montres de luxe ou même une bague de fiançailles d’une valeur de 20 000 dollars, et que votre police d’assurance habitation ne prévoit qu’une couverture limitée pour les bijoux, à savoir 7 000 dollars. Vous pourriez ainsi être confronté à un problème en cas de vol de votre bague ou de vos montres, ou de dommages causés à celles-ci. Dans ce cas, vous ne recevrez qu’un maximum de 7 000 dollars, moins le montant de votre franchise, pour compenser le vol de votre bague ou de vos montres, ou les dommages causés à celles-ci.

Heureusement, il existe une solution : les avenants à l’assurance.

Pourquoi un avenant à l’assurance est-il important?

Un avenant à l’assurance constitue un acte additionnel inscrit à votre police d’assurance existante qui vous permet d’inclure une couverture supplémentaire. Pour les biens de valeur, vous pouvez souscrire un avenant spécifique à votre collection afin de la protéger contre les pertes financières liées aux risques assurés. Un avenant à l’assurance est utile à toute personne qui possède des objets de grande valeur pouvant nécessiter une couverture supérieure à celle offerte par son contrat d’assurance habitation.

Vous vous souvenez de l’exemple des montres de luxe et de la bague de fiançailles?

Avec un avenant à l’assurance, vous pourriez vous assurer de recevoir la pleine valeur financière de la bague ou des montres si celles-ci venaient à être volées ou endommagées en raison d’un risque assuré. Ainsi, si votre bague de fiançailles valait 20 000 dollars, l’avenant à votre assurance pourrait couvrir l’intégralité de ce montant sans avoir à assumer de franchise.

Comment obtenir la bonne couverture pour votre collection

Quelle que soit la valeur spécifique d’une collection, si vous possédez des biens de valeur tels que des objets d’art, du vin ou des bijoux, vous devez disposer d’un niveau de couverture d’assurance approprié. Faute de quoi vous risqueriez de devoir assumer en partie, ou même entièrement, les pertes financières encourues si ces biens venaient à être endommagés, détruits ou volés.

Voici trois étapes essentielles qui vous permettront d’obtenir le bon niveau de couverture d’assurance :

Procéder à un inventaire et à une évaluation

Pour déterminer si vous avez le bon niveau de couverture d’assurance pour vos biens de valeur, faites un inventaire afin d’évaluer leur valeur estimée. Ensuite, consultez votre police d’assurance habitation afin de connaître les limites particulières prévues par celle-ci.

Maintenant, imaginez que votre collection de vins ou de bijoux ait une valeur estimée à 50 000 dollars. Si votre police d’assurance habitation ne prévoit qu’une couverture limitée à environ 10 000 $ pour ce type de biens, cela signifie que votre niveau de protection est insuffisant. Si vous vous trouvez dans une telle situation, il est essentiel de recourir à une évaluation complète de votre collection afin d’en déterminer la valeur avec précision.

Les évaluations peuvent :

• Fournir la description des biens qu’un assureur exigerait s’il devait les remplacer;
• Éviter d’avoir à assumer une franchise;
• Prévoir avec précision les éléments à couvrir;
• Déterminer quel type d’avenant à l’assurance serait nécessaire pour garantir une couverture adéquate.

En règle générale, il est recommandé de procéder à une nouvelle évaluation tous les cinq ans.

Choisir entre une couverture globale et une couverture détaillée

Les avenants à l’assurance vous permettent de choisir entre une couverture globale et une couverture détaillée. Le choix de la meilleure solution dépend des caractéristiques de votre collection d’objets de valeur.

La couverture globale prévoit un montant global pour votre collection. Il n’est pas nécessaire d’énumérer chaque objet et sa valeur pour obtenir une couverture, ce qui peut être efficace pour les collections de vin si vous changez régulièrement de bouteilles en raison de la consommation de celles-ci. Sinon, vous auriez peut-être à procéder à des évaluations fréquentes pour chaque bouteille afin de disposer d’une couverture adéquate.

La couverture détaillée prévoit une liste de chaque objet que vous souhaitez couvrir, une évaluation étant requise pour chacun d’entre eux, y compris pour les objets ajoutés après la date initiale de souscription de l’assurance. Cette option peut s’avérer utile pour les collections de bijoux, grâce aux détails fournis par les évaluations. Les informations essentielles à l’évaluation de bijoux sont les détails permettant d’identifier l’objet, le nom de l’assuré et la date. Les détails d’identification sont particulièrement utiles, car ils permettent de garantir un remplacement exact en cas de besoin.

Déterminer les risques couverts

Lorsque vous cherchez à obtenir le bon niveau de couverture pour vos biens de valeur, vous devez comprendre les risques que votre avenant à l’assurance couvrira. Ceux-ci peuvent varier, mais la plupart des assurances couvrent vols, vandalisme, incendies et dommages accidentels. Il existe également des avenants de type « bris » et des avenants de type « sans-bris ». Certains peuvent même couvrir les pertes financières liées aux vibrations, à la lumière, aux fluctuations du taux d’humidité et aux températures extrêmes. Tenez compte de la probabilité des différents risques présents dans votre situation, ainsi que de votre tolérance au risque, lorsque vous choisissez un avenant à l’assurance.

Sources

1. BAZEMORE, Cait. « The Pre-Owned Watch Market Is Expected to Surge Thanks to Millennials and Gen Z. (On prévoit que le marché des montres d’occasion connaîtra une forte croissance grâce aux membres de la génération des milléniaux et de la génération Z) », dans Robb Report (En ligne), 14 octobre 2022. Extrait du lien. ↵
2. Research and Markets, (En ligne), Global, octobre 2024, « Wine – Global Strategic Business Report (Vin - Rapport économique stratégique mondial) », no d'ID : 338680. Extrait du lien. ↵